Бывают случаи, когда клиент оказывается перед фактом: его застраховали совсем не от того, что он хотел... И это неудивительно. Страховая сделка имеет свою специфику: ее заключают две стороны, осведомленность которых о предмете сделки различается на порядок. С одной стороны, страхователь, конечно, несколько лучше осведомлен о своем объекте страхования и риске, которому тот подвергается. Однако во всем остальном, безусловно, преимущество на стороне страховщика. Именно он хорошо знаком со страховым законодательством, причем не только «на бумаге», но и на практике. У него есть опыт разрешения спорных случаев. А главное - ему достается «авторство» практически всех страховых документов - полисов, договоров, правил страхования, заявлений на страхование и выплаты и пр.

Большая часть закрепленных в них условий представляются клиенту как типовые, отступление от которых не допускается. И ознакомление с документами происходит весьма формально - их либо вскользь разъясняет агент или сотрудник страховой компании, который, будучи заинтересованным в том, чтобы сделка состоялась, акцентирует внимание только на привлекательных сторонах, или, что еще хуже, их просто оставляют клиенту на самостоятельное изучение. Вот и выходит, что клиент, сам того не подозревая, оказывается застрахованным не от того, на случай чего он хотел защитить себя на самом деле, а от того, что выгодно страховщику с точки зрения минимизации выплат. И при этом вроде бы с позиции буквы закона, ничьи права не нарушены. Но так ли это?

Учимся читать

Не правда ли, знакомая ситуация: например, вы заключили договор страхования от несчастного случая. Все оформили как полагается, заплатили взнос и, придя домой, решили на досуге «почитать» правила страхования, напечатанные на обратной стороне полиса или выданные в качестве приложения к нему. И тут выясняются интересные нюансы. Оказывается, страховщик не оплачивает первую неделю больничного листа (а если вы вообще успеете вылечиться раньше?). В приложенной к правилам таблице травм легкие телесные повреждения вообще не фигурируют (то есть, для получения выплаты надо, как минимум, сломать руку, да и за ту выплатят не более 5 % от страховой суммы, притом что взнос с вас взяли процента 2 %).

О страховом случае надо известить страховщика сразу (вероятно, как только пациент очнется в реанимации), а потом письменно составить заявление в 30-дневный срок (такого даже милиция не требует!). Понятие «специальная трудоспособность» для особых профессий отсутствует (вероятно, клиенты этой компании - сплошь клерки и кочегары... а как же музыканты, спортсмены, педагоги и т.п.?). Далее выясняется, что компания вправе отложить выплату до выяснения всех обстоятельств страхового случая (читай - на неопределенный срок). Выплата не производится, если застрахованный своими действиями способствовал наступлению несчастного случая (сам шел по улице, где ему на голову упал кирпич!). А за травмы, полученные в состоянии опьянения, он вообще ничего не получит.

И наконец, неисполнение страхователем правил страхования дает страховщику право отказа в выплате. И если по летальному исходу их выполнить еще реально, то выплата по временной нетрудоспособности, судя по приведенным выше примерам, представляется плодом больного воображения. В общем, как говорилось в старом одесском анекдоте, «если вы таки скончаетесь, то скончаетесь миллионером». А вот если травма незначительная, а таких к счастью большинство, то возможно, вы и вовсе ничего не получите. «Но как же так, - подумает клиент, - ведь основная часть моего страхового взноса как раз приходится на временную утрату трудоспособности, и защиту именно от таких случаев я хотел себе обеспечить...»

К сожалению, пересмотреть условия страхования задним числом нельзя. Можно, конечно, расторгнуть договор. Однако скорее всего теми же самыми правилами страхования предусмотрен такой порядок расторжения, который вам вряд ли понравится. Расторжение может быть произведено самое раннее через месяц после письменного извещения о таком намерении, при этом клиенту вернут премию только за неистекший срок страхования, за вычетом издержек страховщика на заключение и обслуживание договора (минус 25-30%).

Nota bene

Как говорится в небезызвестной рекламе, «отсюда правило»: текст страховой документации (не только заявления на страхование, но и договоры или полисы с «обратной стороной»), а также правил страхования по соответствующему виду и приложений к ним нужно изучать не после, а до заключения договора страхования.

Страховщик обязан ознакомить вас с условиями, изложенными в правилах. В противном случае это будет нарушением закона с его стороны. А выдача полиса без правил - основанием для применения к страховщику санкций органами надзора, а именно выдачи предписания (п. 2.2.14. "Положения о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности", утвержд. Приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 19.06.95 № 02-02/17). Однако страховщик может и ограничится и выпиской из правил на обратной стороне полиса - это тоже правомерно.

Кстати, для случаев, когда правила выдаются как приложение к договору, статьей 943, п. 2 ГК РФ требуется наличие письменной записи, удостоверяющей, что страхователю вручены правила, и подписи под ней страхователя. Поэтому нашему упомянутому выше незадачливому клиенту, застраховавшемуся от несчастного случая, можно посоветовать повнимательнее прочитать не только правила, но и полис. Ведь там наверняка обнаружится запись «с правилами ознакомлен и согласен», скрепленная его собственноручной подписью. К тому же Гражданский кодекс предусматривает наличие прав и обязанностей по договору страхования не только у страхователя, но и выгодоприобретателя (зачастую им может оказаться совсем другое лицо), поэтому с правилами страхования неплохо бы ознакомить и их. А это уже, заметьте, не является обязанностью страховщика.

Итак, на что надо обратить внимание при изучении Правил страхования?

1. Объекты страхования. Действительно ли страховщик вправе страховать такие объекты, каким требованиям они должны соответствовать, какими признаками определяться и т.п. Чаще всего в правилах на эту тему содержатся предельно общие формулировки, а любые обобщения в юридически важных документах - это сигнал насторожится. Всякая неясность может быть использована против вас.

2. Риски, страховые случаи, от которых предоставляется защита. Основной вопрос, который приходится решать страхователю, - могут ли быть страхованы какие-либо риски по отдельности или комплексно в пакете «от всех рисков». Представитель страховщика, как правило, настаивает на комплексном страховании. И это действительно выгодно, поскольку застраховать каждый риск в «пакете» стоит дешевле, чем те же самые риски, но по отдельности. Вот только состав этого «полного пакета» чаще всего оставляет желать лучшего - там обязательно будут «балластные» страховые случаи, которые лично вам реально не грозят. А необходимые риски, напротив, не включены в пакет, и за них придется платить отдельно. Здесь можно посоветовать следующее: просуммируйте стоимость страхования только по тем рискам, которые для вас актуальны, и сравните ее со стоимостью «полного пакета». Выбирайте, разумеется, более дешевый вариант. Если правила это допускают, то страховщик должен давать вам возможность выбора, ничего не запрещая и не навязывая.

По страхованию физических лиц Законом "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 (ст. 16) вообще запрещено "обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг)". Более того, такие условия договора признаются недействительными. Так что наш страхователь вполне мог потребовать от страховщика застраховать его только от «нужного» ему риска временной нетрудоспособности в результате несчастного случая, не добавляя в полис все остальное.

Часто бывает, что страховщик вопреки своим же правилам начинает (устно!) убеждать клиента, что он на самом деле может страховать то, чего нет в правилах. «Ну и что?» - скажете вы, - Гражданский кодекс ведь в первую очередь говорит о договоре, а не о правилах, значит основное - это содержание договора». И будете не правы.

Дело в том, что любые отклонения от действующих правил в сторону расширения объема ответственности страховщика требуют предварительного согласования с Департаментом страхового надзора (Письмо Росстрахнадзора от 22.03.96 № 05/1-28р/07 «О порядке внесения изменений и дополнений в документы, явившиеся основанием для выдачи лицензии на страховую деятельность»). Это значит, что прежде чем предлагать клиенту расширенное покрытие, страховщик должен написать новую редакцию правил и утвердить ее в страхнадзоре. В противном случае такая деятельность будет считаться незалицензированной, а договор может быть признан судом недействительным.

3. Обязательно тщательным образом проанализируйте статьи правил, содержащие ограничения ответственности страховщика. Это такие разделы правил, как «Основания для освобождения страховщика от ответственности», «Права страховщика» в части статьи «Право отказа в страховой выплате», и особенно - «Исключения из объема ответственности». В том, что касается «исключений», очень важно обратить внимание, являются ли исключения безусловными. За такие случаи страховщик не отвечает всегда, и если он в договоре запишет иное, то это также будет расценено органами надзора как несанкионированное расширение объема ответственности со всеми вытекающими отсюда последствиями. Возможен и другой вариант - в правилах содержится условие, сформулированное, например, словами «если договором не предусмотрено иное». В последнем случае страховщик вправе оговорить в договоре для конкретного страхователя возможность распространить покрытие и на какое-либо исключение - при адекватном повышении страхового тарифа, разумеется.

4. Требуют самого внимательного изучения все разделы, где регламентированы обязанности страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), во-первых, в период действия договора (в основном это условия, касающиеся своевременного сообщения о изменении степени риска, местонахождении объекта страхования, правоотношений собственности в связи с ним и пр. - ст. 958-60 ГК РФ и др.), и во-вторых, при наступлении страхового случая. Ну уж а права-то свои, страхователь должен знать! Почему так важно заранее ознакомится с будущими обязанностями? Да хотя бы для того, чтобы определить для себя, насколько реально их выполнение. Мы же помним, что неисполнение многих из них может послужить основанием для полного или частичного отказа в выплате.

Например, срок заявления о страховом случае должен быть реальным - не 1-2 дня с момента события. Однако и слишком большой срок тоже должен настораживать - страховщик должен иметь возможность осмотреть место аварии или пожара, составить акт. А как он это сделает, когда там все уже приведено в порядок и начались восстановительные работы? Это уже серьезный повод задуматься о том, собирается ли он вообще платить. В личном же страховании, срок не может быть менее 30 дней (ст. 961, п.3 ГК РФ) и т.д.

Договорная грамота

Как и в любом другом договоре, в договоре страхования все условия делятся на существенные и несущественные. Существенных, согласно ст.942 ГК РФ, всего четыре - объект страхования, риски (страховые случаи), страховая сумма и срок. Остальные, соответственно, несущественные.

Если некорректно отражены существенные условия, договор может быть признан недействительным, что влечет, как говорят юристы, «двустороннюю реституцию». То есть страховщик по суду, возможно, и вернет вам уплаченную премию, но больше он вам ничего не обязан. А поскольку все дефекты договора выявляются, как правило, только после страхового случая, то и возмещения в случае признания договора недействительным клиент не получит.

Конечно же и сам договор (полис), и форма заявления, заполняемого клиентом перед его подписанием, содержит несравненно больше всевозможной информации. И ответственность за ее достоверность лежит на страхователе (что опять же закрепляется его подписью. Поэтому любую доказанную недостоверность страховщик впоследствии тоже может использовать против него - для отказа в выплате. Однако вернемся к договору.

Первое, на что обращаем внимание в тексте договора, - все количественные характеристики ответственности страховщика: общие и специальные лимиты ответственности, а также франшизы, которые к существенным в понимании ГК условиям не относятся, но на размер выплаты влияют вполне ощутимо. Не относится к существенным условиям и система ответственности по имущественному страхованию (будьте внимательны - она далеко не всегда «пропорциональная»). Вспомним опять про нашего страхователя, застраховавшегося от несчастного случая с недельной франшизой. Вряд ли добровольно он бы согласился застраховаться с франшизой, равной как раз среднестатистической продолжительности больничного листа. А для крупного предприятия, основной риск которого составляют не мелкие убытки, которые оно в состоянии погасить и само, а крупный, катастрофический убыток, вряд ли актуально страхование с лимитом ответственности по одному страховому случаю в 20 % от стоимости имущества. Главное, по закону страхователь вправе от таких условий отказаться. Правда, в ответ на это страховщик вправе повысить ему тариф...

Обязанности страхователя (выгодоприобретателя), неисполнение которых влечет за собой отказ в выплате, также как и в правилах, в договоре должны быть объектом вашего пристального внимания. Кроме того, изучите и обсудите со страховщиком специальные условия и оговорки: валюту выплат и курсы, , порядок действий в случае неуплаты в срок очередного взноса при оплате полиса в рассрочку, порядок перезаключения договора на следующий срок и пр. Например, можно установить страховую сумму в иностранной валюте. Но как в этом случае будет решаться проблема курса и даты при выплатах, по закону осуществляемых в рублях, следует согласовать именно в тексте договора.

Страхователь вправе выступить с инициативой внесения в договор любых дополнительных и особых условий, не противоречащих правилам и законодательству. Обычная отговорка страховщика: «У нас, мол, стандартная форма полиса, и отступать от нее нельзя» - вообще-то не всегда правомерна. Теоретически в абсолютно любой полис вы имеете право попытаться включить какие-либо особые условия. Только представитель страховщика, продающий вам полис, вряд ли имеет полномочия решать этот вопрос самостоятельно. Значит, он должен будут согласовать «отклонения от стандарта» с руководством, оценить возникающий в связи с этим риск, подсчитать свои расходы, отразить все это в тарифе... В общем, злоупотреблять этим тоже не стоит, поскольку нестандартное покрытие всегда влечет дополнительную трату времени и денег. А стандартизация удешевляет продукт - страховой «ширпотреб» всегда обойдется дешевле, чем строго индивидуализированный, подобно сшитому по мерке костюму, полис.

Правила или договор?

Часто бывает, что правила страхования и предложенный вам типовой договор противоречат друг другу. Возникает резонный вопрос: что первично - правила или договор? В каких случаях действуют правила, а в каких договор, да и допустимо ли это вообще? Отвечаем: да, допустимо, но не всегда. Согласно, п. 3 ст. 943 ГК РФ «при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил».

Однако следует помнить, что по ряду условий правила, на основании которых выдана лицензия, подтверждают правомочность страховщика заключать данный вид сделок. Поэтому нельзя в договоре отступать от правил по таким пунктам, как круг объектов и контингент страхователей (застрахованных лиц), территория действия полиса, страховые случаи, покрываемые договором, и исключения из объема ответственности. По всем же остальным вопросам, если в договоре записано иное, чем в правилах, действует договор.

Например, если вы решили изменить порядок выплат. Как ни парадоксально, он тоже не относится к существенным условиям договора, хотя для страхователя это подчас оказывается самым главным. В этом случае по вопросам, прямо урегулированным в договоре будет действовать он, а по остальным - правила. Естественно, из правил (а это весьма объемный документ) не обязательно переписывать все неизмененные пункты в договор, однако к оформлению отсылки на правила следует относится очень внимательно. Страховщиками чаще используется общая формулировка: «По всем вопросам, неурегулированным в тексте настоящего договора, стороны руководствуются правилами страхования». Но можно ссылаться и на конкретные пункты правил.

В договоре обязательно должны быть указаны дата, номер, точное название правил. Это важно, поскольку страховая компания за время своей работы может сменить несколько редакций правил. В практике одного из московских судов рассматривалось дело, когда играя на противоречии двух редакций правил автострахования (ни одна из которых, кстати, не была с соблюдением установленного порядка утверждена в Росстрахнадзоре), недобросовестный страховщик отказывал в выплате клиенту. Или, например, в наборе у страховщика могут быть весьма похожие виды страхования, ответственность по которым, тем не менее, разная. Например, страхование жизни по риску «на случай смерти» или страхование от несчастного случая по риску «на случай смерти». В первом случае страховщик выплачивает страховое обеспечение при смерти застрахованного, произошедшей по любой причине, а во втором - только при смерти в результате несчастного случая.

И последнее. Если речь идет о страховании достаточно крупных или нестандартных рисков, обязательно посоветуйтесь с юристом до заключения договора. Поверьте, потом, после страхового случая, с учетом невозмещенных убытков, судебных издержек и т.п., последствия обойдутся гораздо дороже. Ведь всякую болезнь легче предупредить, чем лечить.

Осторожно: реклама

Завершая данную тему, нельзя не остановиться еще на одном виде страховой документации. Страховщики и агенты очень часто используют в работе разного рода средства наглядной агитации - рекламные буклеты, листовки, программы страхования (на путать с программой добровольного медицинского страхования - у нее особый статус), письма, брошюры и т.п. Юридическая сила этих документов, мягко говоря, под вопросом. Некоторые юристы призывают считать подобные документы публичной офертой в понимании ст. 437, п. 2 ГК РФ. В гражданском праве «оферта» (ст. 435 ГК РФ) - это предложение заключить договор, адресованное конкретным лицам и содержащее существенные условия договора.

Однако подобное мнение вряд ли можно считать правомерным - публичная оферта, направляемая неопределенному кругу лиц, должна содержать конкретное предложение по существенным условиям договора, к которым, как мы помним, в страховании относится объект. А его определить для заранее неизвестного круга клиентов невозможно, как в страховании имущества нельзя заочно определить также и страховые суммы. Поэтому страховщик страховать вас на тех условиях, что изложены в рекламе, абсолютно не обязан.

Рассматривая любое рекламное произведение страховщика, следует убедиться как минимум, в том, что в нем указаны номер и дата выдачи лицензии страховой организации, как того требует законодательство. Ну и разумеется, даже самая подробная реклама не избавляет от необходимости изучить официальные документы страховщика, которые он обязан предоставить клиенту по первому его требованию. Ведь непредоставление документов уже само по себе является признаком недобросовестности.

Противоречия в страховой документации только на первый взгляд невыгодны одному лишь страхователю. Конечно, бывает, что страховщик зарабатывает деньги на «скользких» формулировках правил и договоров. Тем более, страховая и правовая неграмотность страхователя этому способствует. Более того, часто вполне добросовестный страховщик вынужден отбиваться в суде от притязаний клиента, изначально не разобравшегося в сути предлагаемой ему услуги. Страховой агент тоже может «пострадать» от нечеткости юридических дефиниций, которые он вовремя не смог объяснить своему клиенту, в результате чего тот понес убытки и «ушел» от агента.