Категории каталога

Статьи для агентов [17]
по страхованию
Публикации [7]
о компании ERGO
Статьи для клиентов [14]
полезно знать

Форма входа





Пятница, 29.03.2024, 05:36
Приветствую Вас Гость | RSS
ERGO Страхование Жизни
Главная | Регистрация | Вход
Каталог статей


Главная » Статьи » Статьи для клиентов

С риском по жизни
[ ] 30.05.2008, 12:26
Для начала небольшой ликбез: многие путают страховые программы от несчастных случаев (НС) и рисковую страховку на определенный срок (term life). Первая покрывает риски, связанные с воздействием на человека извне (вред здоровью, жизни, трудоспособности, понесенный в результате несчастного случая, в том числе и смерть от этого воздействия). То есть компания выплатит клиенту деньги только по причине несчастного случая, повлекшего смерть или утрату трудоспособности. А по программам term life любое несчастье, повлекшее за собой смерть, в том числе и болезнь, является страховым случаем. Иными словам, смерть от инфаркта или иная болезнь, которая привела к смерти, — это не несчастный случай, страховые выплаты в таких ситуациях гарантирует только term life.

Страховка для заботливых
Страхование жизни «на срок» гораздо менее популярно, чем накопительное, где особо выделяются смешанные программы, в которых уже «зашит» риск. На term life приходится лишь 10–20% всех договоров «по жизни» в зависимости от компании. Фактически этот продукт — гарантия того, что в случае смерти страхуемого в результате несчастного случая или болезни ваши родственники не останутся без средств к существованию. При этом в отличие от накопительного страхования жизни, где для получения более или менее крупных сумм (300–500 тыс. долларов) потребуется на протяжении 15–20 лет выплачивать каждый год по 12–30 тыс. долларов, «рисковая» страховка требует меньших затрат.

Гендиректор «Эйс Жизнь Страхование» Антон Кушнер так объясняет поведенческий мотив выбора данного продукта, опробованного на себе: «У меня есть мать-пенсионерка, а я являюсь единственным кормильцем. Если я покидаю этот бренный мир, она буквально остается без денег. Именно поэтому я и купил полис страхования жизни на срок, а расходы по ней компенсируются, к примеру, банковским депозитом, который обеспечивает как минимум 8% годовых. В случае же покупки полиса по накопительному страхованию жизни мои выплаты были бы выше, а гарантированный доход по нему не более 3,5–4%. И то не на сумму взноса, а только на резерв. А откуда возьмется резерв, если первые взносы идут агенту в качестве комиссии'»

Что же представляет собой term life и какова его стоимость' Для мужчины 30–35 лет страхование жизни на год, включая смерть либо потерю трудоспособности от несчастного случая или болезни, стоит порядка 1–1,5% от страховой суммы. При этом, определяя размер страховки, компании ориентируются на доход клиента, давая, выражаясь терминами фондового рынка, плечо в размере двух-пяти годовых доходов. Страхование на 100 тыс. долларов по пакету, включающему смерть от НС или болезни, а также инвалидность, будет стоить для мужчины средних лет около 1 тыс. долларов в год, а его доход должен составлять не менее 20 тыс.

Если же рассматривать в качестве ориентира более высокие суммы выплат «по риску» — 200–300 тыс. долларов, то автоматически растут выплаты (2–3 тыс. долларов в год) и необходимый годовой доход (50 тыс. долларов и выше). «Чистый» риск будет еще дешевле: на сумму 100 тыс. долларов в той же компании он обойдется в 470 долларов в год для мужчины 35 лет и 200 долларов для женщины. В этот тариф не входят дополнительные опции вроде выплат по инвалидности, госпитализации и т. д. Разница в цене для мужчин и женщин объясняется статистикой смертности, которой пользуются страховщики. Согласно их таблицам, у мужчин в возрасте от 40 до 55 лет очень высокий процент внезапного ухода из жизни — вчетверо выше, чем у женщин.

Правда, по словам страховщиков, сложные «рисковые» программы для клиентов надежнее. Если вы взяли «чистый» риск без полиса от НС, то при получении травм или инвалидности компания платить не будет. Если же полис от несчастного случая приобретается в «нагрузку» к рисковой жизни, то оплачиваются и конкретные заболевания, травмы, увечья (перечень будет в приложении к договору) и нетрудоспособность с инвалидностью. Например, у Чешской страховой компании по НС 10% страховой суммы отводится на перелом голени, 3% — на перелом ключицы. При получении инвалидности, наступившей вследствие несчастного случая, страховщики выплачивают, в зависимости от компании, от 80 до 100% суммы за первую группу, 50–60% — за вторую, 25–30% — за третью. При временной нетрудоспособности в результате несчастного случая за каждый день выплачивается фиксированный процент от страховой суммы.

В рамках программ term life практически все случаи смерти покрываются страховой компанией. Наверное, единственное исключение — умышленное нанесение вреда самому себе. «Допустим, человек, который является застрахованным, совершает ДТП по своей вине и погибает, — рассказывает Антон Кушнер. — Это страховой случай, даже если он нарушил ПДД. Правда, если он был в состоянии алкогольного опьянения, то страховая компания откажет, потому что он нарушил законодательство. Если же человека, который нетрезв и пересекает дорогу по пешеходному переходу на зеленый сигнал светофора, сбивает машина, наличие алкоголя в крови не будет являться основанием для отказа, поскольку выпивать у нас законом не запрещено. В то же время страховка не выплачивается в случае смерти, наступившей в результате алкогольного отравления».

«Максимальная страховая сумма для конкретного клиента зависит от его состояния здоровья и размера официально подтвержденного годового дохода. Из реальных договоров, заключенных с физическими лицами, у нас уже есть полисы на 1 млн долларов», — рассказывает Виктор Каверин, начальник отдела поддержки розничных продаж «Ингосстрах-Жизнь». Управляющий директор «Ренессанс Life» Олег Киселев заверил нас, что пороговой суммы как таковой не существует, желательно, чтобы она соответствовала доходам и позволила близким сохранить уровень жизни после утраты кормильца. Но завышать сумму страховщики не советуют, чтобы выгодоприобретатели не были слишком заинтересованы в вашей смерти. Если сумма превысит установленный порог, например 100 тыс. долларов, или у специалистов компании возникнут сомнения в платежеспособности клиента, его могут подвергнуть процедуре финансовой проверки.

Программы корпоративного страхования, вопреки сложившемуся мнению, почти ничем не отличаются от полисов для «физиков». На фирму покупается коллективный договор страхования. На основании этого договора застрахованными являются либо все сотрудники фирмы, либо какая-то их часть.

Здоровье позволит сэкономить
Хотя медицинскую анкету при оформлении полиса вам предложат заполнить в обязательном порядке, страховщик может подвергнуть клиента и медицинскому андеррайтингу, или, проще говоря, медобследованию. Компании практикуют его при превышении определенной страховой суммы либо при достижении определенного возраста. Обследуют потенциальных клиентов в клиниках, с которыми у фирмы есть договор. Оплату берет на себя страховщик. Некоторые компании предоставляют возможность самостоятельно пройти медообследование и принести все необходимые заключения. В этом случае платить придется уже страхователю.

В «Ренессанс Life» на медосмотр направляют людей от 16 до 45 лет при превышении страховой суммы 50 тыс. долларов. Для клиентов старше 45 лет решение принимается индивидуально. Медосмотр может выявить хронические заболевания, старые травмы, предрасположенность к болезням, даже несоответствие роста и веса. Например, если будет найдено онкологическое или психическое заболевание, в страховке откажут точно. Выявление хронических заболеваний, которые могут привести в обозримом будущем к серьезным последствиям для здоровья или даже к смерти, может служить поводом либо для отказа, либо для увеличения страхового тарифа: вместо 1% от страховой суммы придется заплатить около 2–3%.

Руководитель департамента страхования «Росгосстраха» Светлана Агафонова говорит, что 95% договоров заключаются на стандартных условиях с коэффициентом, равным единице, остальные 5% — индивидуальные договоры. Похожие данные представляет и замгендиректора «Эрго Жизнь» Георгий Белянкин: «В более чем 80% случаев страховой тариф не повышается. В остальных случаях минимальный повышающий коэффициент к страховому тарифу равен 1,25, максимальный — 4». Для увлекающихся травмоопасными видами спорта: горными лыжами, дайвингом, горным туризмом, парашютным спортом — тарифы также выше стандартных. При этом если вы любите кататься на спортивном мотоцикле по МКАДу, но не указали этого в анкете, то при наступлении страхового случая компания вправе отказать в возмещении, если докажет, что вы скрыли от нее данный факт умышленно.

Также имеет значение профессиональная деятельность клиента. К офисным сотрудникам повышающий коэффициент не применяется, но если вы работаете с тяжелыми грузами, на высоте, под водой или под землей, придется заплатить побольше. Стоимость полиса также зависит от пола и возраста. «В срочном страховании нельзя применить фиксированный базовый тариф, — поясняет Виктор Каверин. — Он зависит от возраста и пола клиента, запрошенного срока страхования, а также дополнительных условий страховой программы».
Категория: Статьи для клиентов | Добавил: ergo-moscow
Просмотров: 1370 | Комментарии: 1 | Рейтинг: 0.0/0 |
Всего комментариев: 0
Добавлять комментарии могут только зарегистрированные пользователи.
[ Регистрация | Вход ]

Copyright MyCorp © 2024