Страховщики обещают скорый бум классического накопительного страхования жизни. Этот рынок, очень развитый на Западе, в России находится в зачаточном состоянии. Впрочем, в Россию в последнее время пришли сразу несколько зарубежных страховых компаний, объявивших «жизнь» своим приоритетом. Происходит выделение этого бизнеса в отдельные структуры и в давно работающих здесь компаниях. Появилась даже массовая реклама «жизненных» программ.

Однако оптимизм страховщиков, на наш взгляд, преждевременный. Главным залогом успеха могут быть выгодные и понятные страховые программы. D’ в очередной раз прошел по рынку в поисках таковых. Вывод неутешительный: предлагающиеся сейчас продукты могут быть интересны клиентам с ежемесячным доходом от 10–15 тыс. долларов. Оставим рассуждения о том, сколько таких людей есть на сегодня в России: их немало (для целей обеспечения существенного роста страховых сборов по таким программам), хотя они и не вычленяются государственной статистикой. Главное, что у людей с такими деньгами есть выбор куда более понятных, доходных и не столь обременительных инструментов, чем классическое накопительное страхование жизни. Так что пока бума не будет.

Как это работает
Идея накопительного страхования жизни проста: клиент (страхователь) в течение определенного договором периода (обычно долгосрочного, 10–20 лет) регулярно уплачивает страховой компании взносы, которые аккумулируются и инвестируются, принося некий доход. Накопленная сумма выплачивается страхователю или указанному им выгодоприобретателю (например, ближайшим родственникам) при наступлении страхового случая.

Под страховыми случаями понимаются не только трагические — смерть или стойкая нетрудоспособность, инвалидность, но и так называемое дожитие клиентом до окончания срока договора. Если к концу срока договора клиент жив и здоров, то накопленные средства возвращаются ему тем или иным способом, например в виде пожизненной пенсии или единовременной выплаты всей накопленной суммы. Если застрахованный погибает, то его близкие получают страховую сумму, как если бы взносы были уплачены в полном объеме, тем самым получая возможность сохранить привычный уровень жизни после утраты кормильца. В случае же полной потери трудоспособности компания сама выплатит за клиента оставшиеся взносы (если была выбрана данная опция, конечно). Именно эта страховая составляющая и является главным, уникальным и, пожалуй, единственным ощутимым достоинством нынешних российских страховых программ.

В теории все просто и привлекательно. Для удобства клиента планы можно выбирать с типовыми или индивидуальными условиями, взносы выплачивать равномерно с различной периодичностью — раз в месяц, в квартал, в год, или внести единовременно крупную сумму. Не возбраняется назначить себе ежемесячную пенсию, если у компании предусмотрена такая опция. Срок выплаты пенсии также оговаривается и может быть как пожизненным, так и ограниченным каким-либо периодом.

Основной лозунг страховщиков: платите сколько можете и гарантируйте себе и своей семье привычное качество жизни. Однако если уж и ввязываться в 20−летний накопительный проект — и здесь мы должны закрыть глаза на невозможность адекватной оценки долгосрочных рисков, — то ради солидной суммы на выходе. Таковой мы условно определили гарантированные 300 тыс. долларов США. Почему так много' Аргументы просты. В случае смерти застрахованного семья будет в состоянии приобрести на полученную страховку квартиру, сдать ее в аренду и обеспечить таким образом приемлемый уровень жизни. В ином случае клиент пенсионного возраста сможет рассчитывать на пенсию около 1,5 тыс. долларов в течение не менее 15 лет, а то и пожизненно.
Учитывая, что уже сегодня для семьи из двух пенсионеров это не столь большая сумма, а инфляцию доллара мы вообще не принимаем сейчас во внимание, то все кажется нам обоснованным. Поинтересовались мы и гарантированной суммой выплаты 500 тыс. долларов. И вот что предложили страховые компании из числа наиболее заметных на российском рынке.

Секретное оружие
Сначала D’ обратился в компании с официальным запросом. И тут нас ждал первый сюрприз. Обычно фирмы из кожи вон лезут, дабы пропиарить собственный продукт. Однако тут из десяти компаний данные согласились обнародовать лишь пять страховщиков, за что D’ им очень признателен. Наиболее закрытыми оказались «иностранцы». Из пяти компаний в итоговой таблице иностранной оказалась лишь одна — «Альянс РОСНО Жизнь». Остальные (AIG Life, Чешская страховая компания, Aviva, «Эрго Жизнь», «Эйс Жизнь») предпочли соблюсти секретность собственных программ.

Но и полученных ответов хватило для составления картинки. Чтобы на выходе получить гарантированные 300 тыс. долларов, мужчинам и женщинам в возрасте 35 лет надо ежегодно платить примерно 12–14 тыс. долларов, а в возрасте 45 лет — 18–20 тыс. Гарантированный доход при этом составит 3–4% годовых, а ожидаемая доходность — около 7%. Суммы взносов таковы, что к концу действия договора клиент внесет практически всю обещанную ему к возмещению сумму. Величина инвестиционного «жирка» не впечатляет.

От засекретившихся компаний получить информацию по факту тоже труда не составило — мы обратились к их страховым агентам, представившись потенциальными клиентами. Так, в Чешской страховой компании 30−летнему мужчине предложили платить базовый годовой взнос в размере 6 тыс. долларов на протяжении 25 лет. Страховая сумма составит 180 тыс. долларов (внесем же мы за период действия договора 125 тыс. долларов). В период действия программы включен риск смерти по любой причине. Из этих денег компания, по словам агента, обязуется платить пожизненную ежемесячную пенсию в размере 750 «зеленых». Хотите пенсию в 2 тыс. «американских рублей» — тогда ежегодные взносы вырастут до 15 тыс. долларов.